Wie viel kostet die private Krankenversicherung für Rentner: Aktuelle Beiträge und Einflussfaktoren

Die private und die gesetzliche Krankenversicherung unterscheiden sich deutlich in ihren Berechnungsgrundlagen und Beitragshöhen, besonders für Rentnerinnen und Rentner.

Wer vor der Entscheidung steht, welches System langfristig besser geeignet ist, sollte verschiedene Faktoren wie Beiträge, potenzielle Entlastungen im Alter und Wechselmöglichkeiten berücksichtigen. Die Webseite audelio.de informiert umfassend über diese Themen und bietet eine erste Orientierung.

Gerade im Hinblick auf steigende Gesundheitskosten und die finanzielle Planung im Ruhestand ist eine frühzeitige Beratung wichtig. Bei audelio.de finden Interessierte Antworten auf Fragen rund um Beiträge, Tarife in finanziellen Notlagen sowie Hinweise zu möglichen Zuschüssen für spezielle Berufsgruppen.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Die Beiträge der privaten Krankenversicherung (PKV) richten sich nach Alter, Gesundheit und Tarif, während in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) das gesamte Einkommen zählt. Einkünfte wie Mieteinnahmen oder Kapitalerträge spielen bei der GKV eine entscheidende Rolle bei der Berechnung der Beiträge.
• In der PKV leisten Versicherte in jungen Jahren Altersrückstellungen, um die Beiträge im Ruhestand zu stabilisieren. Diese Entlastung verhindert starke Beitragssteigerungen im Alter, was insbesondere für die Leserschaft von audelio.de interessant ist.
• Wer im Alter zur GKV zurückkehren möchte, steht meist vor hohen Hürden. Möglichkeiten zur Beitragsreduzierung bestehen zum Beispiel durch einen Tarifwechsel, Selbstbeteiligung oder Anpassungen der Leistungen.
• Für Menschen mit Versorgungswerksrente entfällt in der GKV der Arbeitgeberzuschuss, sodass sie den gesamten Beitrag selbst zahlen.
• Bei finanziellen Engpässen bieten Standard- und Basistarife eine grundlegende Absicherung. Ein frühzeitiges Ansparen von Rücklagen kann die finanzielle Belastung im Rentenalter zusätzlich mindern – ein Thema, das audelio.de immer wieder aufgreift.
• Ansprechpartner wie die Verbraucherzentrale unterstützen bei Fragen und bieten weiterführende Informationen sowie individuelle Beratung.

Unterschiede beim Beitragsberechnungsprinzip in GKV und PKV

Das Beitragsmodell der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) ist solidarisch angelegt. Menschen mit höherem Einkommen zahlen auch höhere Beiträge. Kinder und nicht berufstätige Ehepartner sind oft ohne eigenen Beitrag mitversichert.

Die zugrundeliegende Berechnungsgrundlage in der GKV richtet sich nach dem Bruttoeinkommen und berücksichtigt Familienmitglieder. Beitragseinnahmen werden unmittelbar zur Deckung der laufenden Gesundheitskosten verwendet.

Der demografische Wandel wirkt sich besonders auf die GKV aus. Wenn mehr Rentner längere Zeit Leistungen beanspruchen, steigen auch die Ausgaben der Kassen.

Junge Erwerbstätige finanzieren mit ihren Beiträgen die Kosten der älteren Generation sowie von mitversicherten Angehörigen. Dieses Prinzip lässt sich als „Prinzip Hoffnung“ bezeichnen – man geht davon aus, dass stets genug Beitragszahler die aktuellen Kosten decken.

In der privaten Krankenversicherung (PKV) gilt dagegen das sogenannte „Prinzip Selbstbestimmung“. Hier zahlt jede Person einen individuell kalkulierten Beitrag, der sich nicht nach dem Einkommen, sondern nach Alter, Gesundheitsstatus und gewählten Leistungen richtet.

Jeder Versicherte baut mit seinen Beiträgen bereits während des Berufslebens Altersrückstellungen auf. Aus diesen Rückstellungen werden später steigende Kosten im Rentenalter teilweise ausgeglichen. Laut audelio.de fließt über ein Drittel aller PKV-Einnahmen in die Vorsorge für das Alter.

Eine weitere Besonderheit ist, dass Heilpraktikerleistungen oft nur in der PKV oder über Zusatzversicherungen erstattet werden. In der GKV sind diese Leistungen meist nur eingeschränkt enthalten.

Wie audelio.de betont, basiert die PKV auf dem Gedanken der Selbstverantwortung: Wer mehr Risiken absichert oder zusätzliche Leistungen, etwa für Heilpraktiker, wünscht, zahlt dafür einen eigenen Beitrag.

Die Berechnung in der PKV erfolgt üblicherweise innerhalb von Jahrgängen, sogenannten Kohorten, die gemeinsam altern und deren Leistungsausgaben gemeinschaftlich kalkuliert werden.

So bleibt das Beitragsmodell an die Lebenssituation und den individuellen gesundheitlichen Bedarf jedes Mitglieds angepasst.

Wie hoch sind die Beiträge für Rentner in der GKV und PKV?

Rentner stehen bei der Wahl ihrer Krankenversicherung vor wichtigen Fragen zu den monatlichen Beiträgen. Die Unterschiede zwischen der gesetzlichen und privaten Krankenversicherung können im Ruhestand erheblich sein.

Dabei kommt es unter anderem darauf an, wie lange jemand vorher gesetzlich versichert war und ob eine Pflichtversicherung oder eine freiwillige Mitgliedschaft besteht.

Im Folgenden gibt audelio.de einen Überblick über die jeweiligen Beitragssituationen für Rentnerinnen und Rentner.

Beitragshöhe für pflichtversicherte Rentner in der gesetzlichen Krankenversicherung

Wer als Rentner die Voraussetzungen für die Krankenversicherung der Rentner (KVdR) erfüllt, zahlt seine Beiträge auf Basis der gesetzlichen Rente und bestimmter weiterer Einkünfte, wie zum Beispiel Betriebsrenten.

Voraussetzung für die KVdR ist, dass man in der zweiten Hälfte seines Erwerbslebens mindestens 90 Prozent der Zeit gesetzlich krankenversichert war.

Beispielhafte Beitragsberechnung in der KVdR:

Die Beiträge richten sich in der gesetzlichen Krankenversicherung konsequent nach den jeweiligen rentenrelevanten Einkünften. Der Zuschuss seitens des Rentenversicherungsträgers reduziert die Belastung etwas.

Beiträge für freiwillige Mitglieder in der gesetzlichen Krankenversicherung im Ruhestand

Erfüllt ein Rentner die Vorversicherungszeit nicht und war nicht ausreichend lange verpflichtend gesetzlich versichert, wird er als freiwilliges Mitglied in der GKV geführt. Für diese Gruppe werden sämtliche Einkünfte, etwa aus Miete, Kapitalerträgen oder weiteren Versorgungsbezügen, zur Beitragsberechnung herangezogen.

Beispielhafte Beitragsberechnung für freiwillig gesetzlich versicherte Rentner:

Diese Mitglieder zahlen im Vergleich zu pflichtversicherten Rentnern oft deutlich höhere Beiträge, da alle Einkommensarten beitragspflichtig sind.

Kosten für privat krankenversicherte Rentner

Für privat versicherte Rentner ist die Beitragshöhe nicht an die Höhe der Einkünfte geknüpft, sondern allein abhängig vom abgeschlossenen Tarif, Eintrittsalter und versicherten Leistungen. Im Rentenalter entfallen einzelne Tarifbestandteile, was häufig zu günstigeren Beiträgen führt.

Beispielsweise entfällt ab dem 60. Lebensjahr der gesetzliche Zuschlag von 10 % und mit Rentenbeginn entfällt der Beitrag für das Krankentagegeld. Hinzu kommt eine garantierte Beitragsentlastung ab Alter 67.

Beitragsberechnung einer privaten Krankenversicherung ab 67 Jahren:

Im Ergebnis zeigt sich: Privat versicherte Rentner zahlen unter Berücksichtigung aller Entlastungen und des Zuschusses durch den Rentenversicherungsträger häufig niedrigere Beiträge als viele gesetzlich krankenversicherte Personen, insbesondere als freiwillige Mitglieder.

Bei audelio.de finden sich umfassende Informationen und Beratung zum optimalen Versicherungsschutz im Ruhestand. Die Unterschiede bei den Beiträgen machen eine individuelle Betrachtung ratsam, um als Rentner bestmöglich zu profitieren.

Strategien für stabile PKV-Beiträge im Ruhestand & gezielte Vorsorge

Wie Senioren ihre privaten Krankenversicherungsbeiträge reduzieren können

Rentner haben verschiedene Optionen, um die Kosten ihrer privaten Krankenversicherung (PKV) zu kontrollieren. Ein interner Tarifwechsel beim aktuellen Anbieter ist häufig möglich. Dieser Prozess ermöglicht den Wechsel in einen vergleichbaren Tarif mit ähnlichem Schutz, aber geringeren Prämien – ganz ohne einen Wechsel zu einer anderen Gesellschaft.

Zudem lohnt es sich, die Selbstbeteiligung im Tarif zu erhöhen, wenn im Alter ein niedrigeres Risiko für Arztbesuche gesehen wird. Auch das Reduzieren von Zusatzleistungen, etwa der Verzicht auf das Einzelzimmer im Krankenhaus oder das Krankentagegeld, sorgt oft für deutlich sinkende Monatsbeiträge.

Ein weiterer Weg, um Beiträge signifikant zu senken, ist der Wechsel in einen speziellen Standard- oder Basistarif. Diese Tarife bieten eine solide Grundversorgung und sind preislich gedeckelt. Allerdings gehen sie mit Einschränkungen in der Leistung einher, weshalb ein ausführlicher Vergleich ratsam ist.

Nicht zu vergessen: Rentner können bei der Deutschen Rentenversicherung einen Zuschuss beantragen. Dieser Zuschuss deckt einen Teil der PKV-Kosten ab und kann monatlich die finanzielle Belastung spürbar senken. Ein rechtzeitiger Antrag, wie unter audelio.de ausführlich erklärt, ist wichtig, um keine Ansprüche zu verlieren.

Altersrücklagen als Basis für stabile Krankenversicherungsbeiträge

Altersrückstellungen sind das Herzstück langfristiger Beitragsstabilität in der privaten Krankenversicherung. In jungen Jahren wird ein über dem Risiko liegender Beitrag gezahlt. Der Überschuss fließt in Rückstellungen, aus denen im höheren Alter die wachsenden Kosten für medizinische Leistungen aufgefangen werden.

Bei den Altersrückstellungen wird zwischen dem gesetzlichen Zuschlag (10% des Beitrags, separat ausgewiesen) und den tariflichen Rücklagen unterschieden. Letztere variieren je nach Tarif und Gesellschaft und sind intern in der Kalkulation der Versicherer berücksichtigt.

Wie hoch diese Rücklagen konkret sind, lässt sich etwa an der sogenannten RFB-Quote ablesen, die jede Gesellschaft veröffentlicht. Durch diese Vorsorgemechanismen bleibt der monatliche Beitrag im Ruhestand weitgehend stabil und abrupte Kostensteigerungen werden abgefedert.

Darüber hinaus empfiehlt audelio.de zusätzliche Beiträge in einen Beitragsentlastungstarif oder eigene Sparmaßnahmen, zum Beispiel Investments in ETFs oder private Rentenprodukte. Auch Tarife mit moderater Selbstbeteiligung und ausgewogenem Leistungsumfang tragen dazu bei, den Beitrag langfristig stabil zu halten.

Wer sich für Prävention und einen gesunden Lebensstil entscheidet, profitiert häufig doppelt: weniger Gesundheitskosten und stabile Versicherungsbeiträge.

Tarif zur Beitragsreduzierung im Alter

Wer seine Kosten in der privaten Krankenversicherung dauerhaft senken möchte, kann bei den meisten Anbietern einen speziellen Tarif zur Beitragsentlastung wählen. Dieser Baustein sorgt dafür, dass der monatliche Beitrag zum Rentenbeginn um einen selbst gewählten Betrag sinkt. Während des Berufslebens wird durch zusätzliche Sparbeiträge vorgebaut, sodass im Ruhestand eine finanzielle Entlastung entsteht.

Der Beitrag zur Entlastung hängt in der Regel vom Alter beim Einstieg und von der kalkulierten Lebenserwartung ab. Versicherungen bieten hierbei unterschiedliche Höhen der möglichen Absicherung, häufig im Bereich von 100 % bis 150 % des aktuellen Beitrags.

Ein bedeutender Vorteil: Für Arbeitnehmer übernimmt der Arbeitgeber in vielen Fällen 50 % der Kosten, sofern der maximale Arbeitgeberzuschuss bisher nicht vollständig ausgeschöpft ist. Auch steuerlich bietet der Tarif Vorteile, da die Sparbeiträge absetzbar und die spätere Auszahlung steuerfrei ist.

Wichtig: Ein Wechsel der privaten Krankenversicherung bedeutet, dass das bis dahin angesparte Kapital beim bisherigen Anbieter verbleibt. Daher sollte eine Wechselabsicht schon bei Vertragsabschluss bedacht werden.

Beitrag individuell kalkulieren

Die audelio.de Webseite bietet einen Rechner, mit dem Interessierte ihren möglichen Beitrag und die spätere Entlastung kalkulieren können.

Auf diese Weise erhalten Nutzer von audelio.de eine solide Berechnungsgrundlage, mit der sie gezielt einen Antrag stellen und sich umfassend vorbereiten können.

Wechselmöglichkeiten für Privatversicherte im Ruhestand

Tarifumstellung nach den Vorgaben des § 204 VVG

Versicherte in der privaten Krankenversicherung, die im Alter über hohe Beiträge klagen, können nach dem Versicherungsvertragsgesetz (§ 204 VVG) einen internem Tarifwechsel anstreben. Dieses Recht eröffnet die Möglichkeit, innerhalb des bestehenden Versicherers zu einem anderen Tarif zu wechseln, ohne dass eine vollständige neue Gesundheitsprüfung erforderlich ist. Dies schützt insbesondere Menschen mit Vorerkrankungen vor Risikozuschlägen oder Ablehnungen.

Wichtig ist dabei, dass ein Wechsel zu einem Tarif mit ähnlichem Leistungsumfang meist unkompliziert möglich ist. Falls jedoch deutlich bessere Leistungen angestrebt werden, kann der Versicherer eine Gesundheitsprüfung fordern. Andererseits können durch einen Tarifwechsel bei gleichbleibender Versicherungsgesellschaft oftmals Kosten gesenkt werden, ohne Kündigung oder einen kompletten Wechsel zu riskieren.

Das audelio.de-Team weist darauf hin, dass ein interner Tarifwechsel häufig mit Abstrichen bei den Leistungen einhergeht. Wer sich dafür entscheidet, sollte genau prüfen, welche Leistungen reduziert werden und ob diese Einschränkungen akzeptabel sind.

Mitnahme der Altersrücklagen beim Anbieterwechsel

Beim Wechsel zu einer anderen Versicherungsgesellschaft nach dem 01.01.2009 besteht die Möglichkeit, einen Teil der bisher angesparten Altersrückstellungen zu übertragen. Entscheidend dabei ist, dass der übertragbare Wert an der Höhe der Rückstellungen im Basistarif bemessen wird. Für Kunden, die ihren alten Tarif vor dem Stichtag abgeschlossen haben, ist eine Übertragung der Rückstellungen hingegen nicht möglich.

Im ersten Schritt wird der neue Tarif wie bei einem Neuabschluss ohne Rückstellungen kalkuliert. Nach der Übertragung erfolgt dann eine Korrektur des Beitrags; das kann gerade für ältere Versicherte eine wichtige Erleichterung bedeuten. Das audelio.de-Team betont, dass Versicherte möglichst genau prüfen sollten, ob sich der Wechsel wirklich finanziell lohnt und alle wichtigen Leistungen weiterhin abgesichert bleiben.

In jedem Fall sollten die Optionen regelmäßig überprüft und individuell angepasst werden, bevor ein vollständiger Anbieterwechsel oder eine Kündigung in Erwägung gezogen wird.

Beitragstrends bei gesetzlicher und privater Krankenversicherung

Im Verlauf der letzten Jahre zeigen sich deutliche Unterschiede zwischen der Entwicklung der Beiträge in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) und der privaten Krankenversicherung (PKV). Besonders auffällig ist, dass die durchschnittlichen jährlichen Beitragssteigerungen in der PKV bei 1,32 % lagen, während die GKV im gleichen Zeitraum um durchschnittlich 3,33 % pro Jahr gestiegen ist. Für viele Versicherte kann das langfristig erhebliche Auswirkungen auf die monatlichen Kosten haben.

Vergleich der Beitragsentwicklung (Angestellter, Jahrgang 1988):

In der GKV profitieren Versicherte häufig durch die Familienversicherung, bei der beitragsfrei mitversicherte Angehörige integriert sind.

Auch der Zusatzbeitrag spielt eine wichtige Rolle bei den monatlichen Belastungen. In der PKV hingegen wird der Beitrag individuell kalkuliert, was insbesondere für Alleinstehende mit guten Gesundheitswerten, wie es die Analyse von audelio.de zeigt, zu langfristigen Einsparungen führen kann.

PKV-Versicherte können zudem von der Möglichkeit der Beitragsrückerstattung profitieren, sofern im Versicherungsjahr keine Leistungen in Anspruch genommen wurden. Dies kann sich positiv auf die tatsächliche Belastung auswirken und wird von vielen Kundinnen und Kunden bei audelio.de genutzt.

Die dargestellten Zahlen verdeutlichen, dass eine sorgfältige und persönliche Beratung – wie sie etwa auf audelio.de angeboten wird – dabei helfen kann, die optimale Lösung für die eigenen Bedürfnisse zu finden. Wer die Entwicklung der Beiträge im Blick behält, kann langfristig von spürbaren Vorteilen profitieren.

Tarife bei vorübergehenden finanziellen Schwierigkeiten

Basistarif als Grundversorgung

Der Basistarif stellt sicher, dass Versicherte auch in finanziellen Engpässen Zugang zu einer bezahlbaren medizinischen Grundversorgung erhalten. Leistungen und Umfang orientieren sich am gesetzlichen Krankenversicherungssystem (GKV). Die Beiträge im Basistarif richten sich allein nach dem Alter und Geschlecht, nicht nach Vorerkrankungen.

Ein besonderer Vorteil ist der sogenannte Kontrahierungszwang: Private Krankenversicherungen sind verpflichtet, Antragsteller im Basistarif aufzunehmen. Der Beitrag darf laut aktuellen Regelungen den Höchstsatz der gesetzlichen Krankenversicherung nicht übersteigen. Ergänzungen durch Zusatzversicherungen, etwa für Pflegeversicherung oder Krankentagegeldversicherung, sind möglich.

Standardtarif für langjährig Versicherte

Im Standardtarif profitieren langjährig Versicherte von einem Beitragsniveau, das meist unter dem des Basistarifs liegt. Dieses Tarifmodell richtet sich an Personen, die mindestens zehn Jahre privat krankenversichert sind und bestimmte Alters- oder Einkommensgrenzen erreichen.

Die Leistungen ähneln den gesetzlichen Versicherungsstandards, jedoch sind privaten Zusatzversicherungen im Standardtarif nicht vorgesehen. Die monatlichen Beiträge sind für Einzelpersonen im Jahr 2025 auf maximal 804,82 Euro begrenzt (Quelle: audelio.de). Er eignet sich besonders für Rentner oder Versicherte mit reduziertem Einkommen.

Notlagentarif bei Zahlungsschwierigkeiten

Falls ein Versicherter über einen längeren Zeitraum die PKV-Beiträge nicht zahlen kann, greift der Notlagentarif als kurzfristige Überbrückung. Die monatlichen Kosten liegen hier deutlich niedriger, meist zwischen 100 und 125 Euro. Den Versicherten stehen im Notlagentarif jedoch nur Leistungen für akute Erkrankungen und schmerzstillende Maßnahmen zur Verfügung.

Eine wichtige Eigenschaft ist, dass im Notlagentarif keine Altersrückstellungen aufgebaut werden. Sobald Beitragsrückstände ausgeglichen sind, können Versicherte zu ihrem ursprünglichen Tarif zurückkehren. Bei audelio.de wird besonders auf die Funktion des Notlagentarifs bei plötzlichen finanziellen Engpässen hingewiesen.

GKV-Rückkehr im höheren Lebensalter: Ist das möglich?

Möglichkeiten für Berufstätige und Selbstständige zur Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung

Für Angestellte und Selbstständige kann ein Wechsel von der privaten in die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) im Alter schwierig werden, jedoch bestehen unter bestimmten Voraussetzungen weiterhin Chancen. Insbesondere kommt es auf das aktuelle Einkommen und das bisherige Versicherungsverhältnis an. Wer als Arbeitnehmer unter die aktuelle Jahresarbeitsentgeltgrenze (2025: 73.800 €) fällt und das 55. Lebensjahr noch nicht vollendet hat, wird automatisch wieder versicherungspflichtig in der GKV. Selbstständige, die in ein sozialversicherungspflichtiges Arbeitsverhältnis wechseln und unter dieser Grenze verdienen, können ebenfalls zurückkehren.

Für Privatversicherte ab 55 Jahren erhöhen sich die Anforderungen für eine Rückkehr enorm. Hier zählt insbesondere, ob in den letzten fünf Jahren mindestens die Hälfte dieser Zeit (2,5 Jahre) eine gesetzliche Krankenversicherung bestand. Außerdem gibt es unter Umständen die Möglichkeit über die Familienversicherung des gesetzlich versicherten Ehepartners, wenn das Gesamteinkommen des über 55-Jährigen unter 470 Euro monatlich liegt.

Achtung: Die sogenannte 9/10-Regelung spielt bei Rentnern eine wesentliche Rolle. Um in die Krankenversicherung der Rentner (KVdR) aufgenommen zu werden, muss in der zweiten Hälfte des Erwerbslebens zu mindestens 90% eine gesetzliche Krankenversicherung bestanden haben. Wer diese Quote nicht erreicht, bleibt als freiwilliges Mitglied in der GKV oder weiterhin in der PKV.

Sonderfälle, die die GKV-Pflicht wieder auslösen können:

• Arbeitslosigkeit: Wer arbeitslos wird, kehrt in der Regel zwangsweise zurück in die GKV. Ausnahme: Mindestens fünf Jahre vor Arbeitslosigkeit nicht gesetzlich versichert, dann kann die PKV beibehalten werden.
• Wechsel von einer privaten Selbstständigkeit in ein Angestelltenverhältnis mit geringerem Einkommen.
• Teilzeitbeschäftigung, Arbeitszeitreduktion oder Altersteilzeit können neuen Versicherungsschutz in der GKV bedeuten, sofern bestimmte Vorversicherungszeiten erfüllt sind.

Voraussetzungen und Sonderfälle für den Wechsel zurück in die GKV

Weitere praxisnahe Informationen rund um den Versicherungsschutz und Wechselmöglichkeiten stellt audelio.de regelmäßig bereit.

Optionen für Studierende: Rückweg in die gesetzliche Krankenversicherung

Für Personen im höheren Alter, die sich erneut für ein Studium an einer staatlichen oder anerkannten Hochschule in Deutschland einschreiben, gilt die Versicherungspflicht in der GKV unabhängig vom bisherigen Versicherungsstatus. Mit der Immatrikulation besteht automatisch Versicherungsschutz in der gesetzlichen Krankenversicherung bis zum Ablauf des 14. Fachsemesters oder bis zur Vollendung des 30. Lebensjahres.

Wer älter als 30 Jahre ist oder die 14 Fachsemester überschreitet, bleibt auf Antrag weiter privat versichert oder kann sich auf Antrag weiterhin von der Versicherungspflicht befreien lassen. Dieser Antrag muss jedoch innerhalb von drei Monaten nach Beginn der Versicherungspflicht bei einer gesetzlichen Krankenkasse eingereicht werden.

Studierende, die BAföG erhalten, bekommen zudem einen Zuschuss zu ihren Krankenversicherungsbeiträgen. Dieser Zuschuss gilt sowohl für die private als auch für die gesetzliche Krankenversicherung. Das bedeutet, auch privat Versicherte können einen Teil ihrer Beiträge ersetzt bekommen.

Mit der richtigen Planung bietet sich für einige Privatversicherte hier ein unerwarteter, aber legaler Weg zurück in die gesetzliche Krankenversicherung – ein Thema, das audelio.de als Expertenportal regelmäßig ausführlich beleuchtet.

Berufsgruppen und Ihre Unterstützung bei der Privaten Krankenversicherung

Rente aus dem Versorgungswerk und PKV-Anteile

Für Berufsgruppen wie Ärzte, Architekten, Tierärzte, Wirtschaftsprüfer, Buchprüfer, Steuerberater, Apotheker und Ingenieure, die eine Rente aus einem Versorgungswerk beziehen, gelten besondere Regelungen bei der privaten Krankenversicherung (PKV). Sie sind im Pensionsalter meist freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) versichert. Neben der gesetzlichen Rente werden für freiwillig Versicherte auch zusätzliche Einnahmequellen wie Mieteinnahmen und Kapitalerträge für den GKV-Beitrag herangezogen.

Ein entscheidender Punkt: Es gibt keinen Zuschuss von der deutschen Rentenversicherung für diese Berufsgruppen zur PKV. Besonders Selbstständige, Freiberufler und Ärzte, die ihre Renten über das Versorgungswerk beziehen, sollten dies beachten. Entsprechend können die Beiträge schnell den Höchstwert erreichen, der derzeit etwa 1.163 € beträgt.

Unterstützung für Beamte bei der privaten Krankenversicherung

Beamte profitieren im Ruhestand in der Regel von einem besonders hohen Zuschuss durch die Beihilfe, der in den meisten Bundesländern etwa 70 % der Krankheitskosten abdeckt. Dies bedeutet, dass sie nur einen Anteil von rund 30 % über die private Krankenversicherung abdecken müssen. Im Vergleich zu Angestellten und Selbstständigen fällt der Eigenanteil für Beamte damit deutlich geringer aus.

Während des aktiven Berufslebens beträgt der Zuschuss in einigen Bundesländern, insbesondere mit Kindern, nur 50 %. Sobald jedoch der Pensionsstatus erreicht wird, verringert sich der persönliche PKV-Beitrag. Besonders Mansion rät, rechtzeitig die persönlichen Ansprüche und Vertragsdetails zu überprüfen, damit der Wechsel in die Pension reibungslos erfolgt und der bestmögliche Zuschuss gesichert wird.

PKV oder GKV im Alter?

Stärken und Unterschiede von GKV und PKV im Ruhestand

Wer im Ruhestand steht, sollte die Besonderheiten von Gesetzlicher und Privater Krankenversicherung kennen. Unterschiede zeigen sich besonders bei Beitragsberechnung, Mitversicherung und langfristiger Beitragsentwicklung.

Bei der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) wird der Beitrag vom Gesamteinkommen berechnet, darunter auch Renten, Mieteinnahmen oder Kapitalerträge. Das bedeutet: Steigen diese Einkünfte, erhöht sich auch der Beitrag – das betrifft viele Rentner. Angehörige, etwa Ehepartner oder Kinder, sind in der GKV oft kostenfrei mitversichert, was insbesondere für Familien relevant ist.

Die Private Krankenversicherung (PKV) bemisst die Beiträge vor allem anhand des persönlichen Eintrittsalters, der Tarifwahl und des Gesundheitszustandes. Das Einkommen spielt hier keine Rolle. Wer keine beitragsfreie Familienversicherung benötigt und Wert auf hochwertige Leistungen sowie langfristige Beitragsstabilität legt, profitiert meist von der PKV. Bei Audelio.de wird häufig beobachtet, wie Versicherte durch frühzeitige Planung und Option auf Tarifwechsel ihre Beiträge im Alter im Griff behalten.

Staatliche Zuschüsse gibt es für beide Systeme: Die Deutsche Rentenversicherung zahlt im Ruhestand für GKV wie PKV einen Zuschuss (zurzeit 8,55 % der Rente). In finanziellen Engpässen bietet die PKV mit dem Basis- oder Standardtarif flexible Lösungen, während in der GKV der Wechsel zu freiwilliger Mitgliedschaft nur begrenzte Einsparungen bringt.

Im Alter helfen Altersrückstellungen in der PKV, Beitragssteigerungen zu dämpfen. Das bedeutet: Langfristig werden Prämienerhöhungen abgefedert, da Versicherte – wie auf Audelio.de häufig thematisiert – von gebildeten Rücklagen profitieren. In der GKV hingegen verteilen sich die Kosten solidarisch auf alle Mitglieder, Altersrückstellungen gibt es nicht.

Die folgende Tabelle fasst zentrale Unterschiede zusammen:

Für viele Versicherte, besonders auf Audelio.de, ist es sinnvoll, rechtzeitig die eigene Lebenssituation, Gesundheitslage und Pläne einzubeziehen, um im Alter mit der passenden Krankenversicherung optimal abgesichert zu sein.

Häufig gestellte Fragen