Der Grad der Berufsunfähigkeit (BU) ist ein wichtiges Konzept in der Versicherungsbranche, da er angibt, wie stark eine Person durch gesundheitliche Beeinträchtigungen in ihrer beruflichen Tätigkeit eingeschränkt ist. Er wird häufig in Stufen zwischen 50 % und 100 % angegeben, wobei eine Berufsunfähigkeit ab 50 % besteht, wenn eine Person ihren bisherigen Beruf nicht mehr in vollem Umfang ausüben kann. Erreicht der BU-Grad diese Schwelle, steht dem Betroffenen die volle BU-Rente zu.
Ein im Artikel dargestelltes Beispiel zeigt, dass ein Bandscheibenvorfall bei einem Profi-Fußballer zu einer vollen Berufsunfähigkeit führen kann, während dieselbe Erkrankung bei einem Zahnarzt oder Autor zu einem geringeren BU-Grad führt. Um die Einschätzung zu erleichtern, bieten Tabellen eine Orientierung zur Klassifizierung der Beeinträchtigungen.
Alles Wissenswerte im Überblick
- Der Grad der Berufsunfähigkeit liegt zwischen 50 % und 100 %.
- Unterschiedliche Berufe und Erkrankungen beeinflussen den BU-Grad.
- Eine korrekte Tätigkeitsbeschreibung ist entscheidend.
Beispiele anhand der Tabelle Berufsunfähigkeit: Grad mit Erkrankung und Beruf
Eine Flugbegleiterin, die an Angstzuständen leidet, kann zu einer Berufsunfähigkeit von 100 % führen. Dieser Beruf erfordert das Servieren von Speisen und Getränken sowie das Gewährleisten der Sicherheit an Bord eines Flugzeugs. Ruhe und Stabilität, auch in stressigen Situationen, sind unabdingbar.Beispiel 1: Flugbegleiterin mit Angstzuständen
Auswirkungen der Erkrankung auf den Beruf: Panikattacken und Ängste können diese wesentlichen Aufgaben erheblich erschweren oder unmöglich machen, je nach Schweregrad.
Beispiel 2: Malermeister mit Oberarmbruch
Ein Malermeister, der einen Oberarmbruch erlitten hat, könnte als 75 % berufsunfähig eingestuft werden. Diese Verletzung beschränkt seine Fähigkeit, zentrale Tätigkeiten seines Handwerks auszuführen, wie Schleifen, Spachteln, Lackieren und Streichen.
Auswirkungen der Erkrankung auf den Beruf: Während Aufgaben im Büro und der Kontakt mit Kunden und Kollegen zwar reduzierter sind, sind die handwerklichen Tätigkeiten, die den Kern des Berufs bilden, deutlich eingeschränkt, was die Arbeitsfähigkeit erheblich beeinträchtigt.
Beispiel 3: Naturwissenschaftler mit Arthrose
Ein Naturwissenschaftler, der an Arthrose leidet, könnte eine Berufsunfähigkeit von 50 % aufweisen. Dieser Beruf erfordert sowohl analytische und kognitive Fähigkeiten zur Arbeit mit umfangreichen Datensätzen als auch präzise Arbeit im Labor. Dazu müssen die Finger beweglich und belastbar sein.
- Auswirkungen der Erkrankung auf den Beruf: Abhängig vom Fortschritt der Arthrose können wichtige berufliche Aufgaben eingeschränkt sein, was die Ausübung des Berufs als Naturwissenschaftler erheblich beeinträchtigen kann.
- Hinweis: In jedem der aufgeführten Fälle erreicht der Grad der Berufsunfähigkeit mindestens die nötigen 50 %, was die Ausschüttung der vollen Berufsunfähigkeitsrente ermöglicht.
Wer legt den Umfang der Berufsunfähigkeit fest?
Die Bestimmung des Berufsunfähigkeitsgrads erfolgt durch einen Gutachter, den die Versicherungsgesellschaft beauftragt. Hierbei bewertet der Gutachter, welche Tätigkeiten der betroffenen Person noch möglich sind und welche nicht mehr ausgeübt werden können. Zudem ermittelt er, ob teilweise berufliche Tätigkeiten, auch Restleistungen genannt, weiterhin möglich sind.
Wichtig: Eine detaillierte Tätigkeitsbeschreibung im Rahmen des Berufsunfähigkeitsantrags kann erheblich zur präzisen Bestimmung des Berufsunfähigkeitsgrads beitragen, indem sie dem Gutachter ein klares Bild der Anforderungen des betroffenen Berufs verschafft.
Faktoren, die den Grad der Berufsunfähigkeit bestimmen
Einflussfaktor 1: Schwere der gesundheitlichen Beeinträchtigung
Der Schweregrad einer gesundheitlichen Beeinträchtigung ist entscheidend. Je intensiver die jeweilige Beeinträchtigung, desto stärker wirkt sie sich auf die Fähigkeit aus, den Beruf weiterhin auszuüben. Entscheidend ist weniger die Erkrankung als solche, sondern die Auswirkungen auf die konkreten beruflichen Aufgaben.
Ein Beispiel: Ein Bürokaufmann, der an schweren Bandscheibenproblemen leidet, könnte seine Tätigkeit kaum fortsetzen, wenn das Sitzen über längere Zeiträume kaum mehr möglich ist.
Einflussfaktor 2: Beruflicher Kontext und spezifische Tätigkeiten
Es wird zwischen primären und sekundären Aufgaben unterschieden:
- Wesentliche Tätigkeiten (primäre Tätigkeiten): Diese Aufgaben sind zentral für die Berufsausübung. Ohne sie kann der Beruf nicht in seiner üblichen Form weitergeführt werden.
- Beispiel: Bei einem Chirurgen sind präzise Operationen die primären Tätigkeiten.
- Zusatzaufgaben (sekundäre Tätigkeiten): Diese Tätigkeiten ergänzen den Beruf, sind aber nicht entscheidend für dessen Kernidentität.
- Beispiel: Bei einem Chirurgen könnten Weiterbildungskurse oder administrative Aufgaben als sekundäre Tätigkeiten zählen.
Einflussfaktor 3: Zeitliche Betrachtung
Ein weiterer Faktor ist die Zeit, denn diese beeinflusst sowohl die Feststellung als auch den Grad der Berufsunfähigkeit. Häufig wird eine Berufsunfähigkeit als gegeben angenommen, wenn die betroffene Person ihre bisherigen Aufgaben zu weniger als 50 % ihrer ursprünglichen Kapazität ausführen kann.
Beispiele für unterschiedliche Grade der Berufsunfähigkeit
Beruf
Erkrankung
BU-Grad
Auswirkungen auf die berufliche Tätigkeit
Flugbegleiterin
Angstzustände
100 %
Panikattacken verhindern sichere Ausübung des Berufs, da Gelassenheit erforderlich ist.
Malermeister
Oberarmbruch
75 %
Wesentliche Tätigkeiten wie Streichen, Schleifen und Spachteln sind stark eingeschränkt.
Naturwissenschaftler
Arthrose
50 %
Präzisionsarbeit im Labor und längeres Sitzen erschwert, kognitive Arbeit noch möglich.
Bürokaufmann
Bandscheibenvorfall
60 %
Längeres Sitzen verursacht Schmerzen, Arbeiten am PC nur eingeschränkt möglich.
Chirurg
Zittern der Hände
100 %
Feinmotorische Präzision nicht mehr gegeben, Operationen unmöglich.
Tätigkeitsbeschreibung als entscheidender Aspekt
Die genaue Formulierung einer Tätigkeitsbeschreibung spielt eine wesentliche Rolle bei der Feststellung des Grades der Berufsunfähigkeit.
Sie beeinflusst maßgeblich, welche diagnostischen Kriterien von Ärzten oder Gutachtern herangezogen werden.
Unterschiede durch detaillierte Tätigkeitsbeschreibung:
Beispiel 1: Allgemeine Darstellung:
- Arbeit am PC
- Leitung eines Teams
Beispiel 2: Ausführliche Darstellung:
- Arbeit am PC: Detaillierte Analyse großer Datenmengen mit Excel, Erstellung von Präsentationen für den Dialog mit Kunden und Lieferanten
- Personalverantwortung: Verantwortung für 20 Mitarbeiter mit Aufgaben wie Personalgespräche, Beurteilungen und Koordination
- Organisation: Durchführung von Meetings zur effektiven Teamkoordination
- Kommunikation: Zeitkritischer Austausch mit Projektmitgliedern
- Mobilität: Kurzfristige Reisen zu Kunden, Lieferanten und Standorten des Unternehmens
Insbesondere bei psychischen Erkrankungen wie Burnout oder Depression ist die genaue Beschreibung der Büroarbeiten von Bedeutung für die Ermittlung des Grades der Berufsunfähigkeit.
Weitere Erkrankungen und deren Einfluss auf den BU-Grad
Erkrankung
Möglicher BU-Grad
Betroffene Berufe
Auswirkungen
Multiple Sklerose
60–100 %
IT-Experte, Lehrer, Handwerker
Fortschreitende Einschränkung der Mobilität, Koordinationsprobleme, kognitive Beeinträchtigungen
Depression
50–100 %
Manager, Verkäufer, Pflegekräfte
Konzentrationsstörungen, Antriebslosigkeit, soziale Isolation, Entscheidungsunfähigkeit
Rheuma
50–80 %
Schreiner, Friseur, Musiker
Schmerzen und Bewegungseinschränkungen, erschwerte körperliche Tätigkeiten
Sehverlust auf einem Auge
50–70 %
Busfahrer, Chirurg, Grafiker
Einschränkung der räumlichen Wahrnehmung, Probleme bei feinen motorischen Tätigkeiten
Herzinfarkt
50–100 %
Bauarbeiter, Polizist, Lehrer
Einschränkung der körperlichen Belastbarkeit, Stressunverträglichkeit
Zusammenfassung zum Grad der Berufsunfähigkeit
Der Grad der Berufsunfähigkeit ist ein komplexes Konstrukt, das nicht isoliert betrachtet werden sollte. Wichtige Parameter umfassen den Bezug der gesundheitlichen Einschränkung zur zuletzt ausgeübten Tätigkeit. Eine einzelne Krankheit führt nicht automatisch zur Berufsunfähigkeit; es sind mehrere Faktoren zu berücksichtigen.
Eine professionelle Beratung durch spezialisierte Anwaltskanzleien ist erforderlich, um Rechtsfragen präzise zu klären.
Versicherungen und deren Makler können hier keine umfassende rechtliche Beratung geben.
Diese Beratung ist entscheidend, um Leistungsansprüche korrekt und den spezifischen Umständen entsprechend zu adressieren. Dabei steht stets die Genauigkeit und die Aktualität der individuellen Situation im Fokus.
